⚡ Kurz erklärt
Die monatliche Rate ergibt sich aus Kreditsumme, Sollzins und Laufzeit nach der Annuitätenformel. 20.000 € zu 5,9 % über 60 Monate kosten 385,73 € im Monat, insgesamt 23.143,80 € – also 3.143,80 € Zinsen. Kürzere Laufzeit = höhere Rate, aber deutlich weniger Zinsen.
Kreditrate berechnen – so funktioniert ein Ratenkredit
Ein Ratenkredit (Annuitätendarlehen) wird in gleichbleibenden Monatsraten zurückgezahlt. Jede Rate besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Weil die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, schrumpft der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil wächst – die Rate selbst bleibt konstant. Genau diesen Verlauf zeigt der Tilgungsplan des Rechners.
Die Annuitätenformel
i = Sollzins ÷ 12 ÷ 100 · n = Laufzeit in Monaten
Beispiel: 20.000 € zu 5,9 % Sollzins über 60 Monate ergeben eine Rate von 385,74 €. Insgesamt zahlen Sie 23.144 € zurück, also 3.144 € Zinsen. Verlängern Sie auf 84 Monate, sinkt die Rate auf 290,73 €, die Zinskosten steigen aber auf 4.421 €.
Sollzins vs. effektiver Jahreszins
Der Sollzins ist der reine Zinssatz. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich die unterjährige Verzinsung und Kosten wie Bearbeitungsgebühren – er ist die gesetzlich vorgeschriebene Vergleichsgröße (PAngV). Vergleichen Sie Angebote immer nach dem Effektivzins und nach dem Zwei-Drittel-Zins, den zwei Drittel der Kunden tatsächlich erhalten. Bonitätsabhängige Lockangebote „ab 0,68 %“ gelten meist nur für wenige.
Worauf Sie bei einem Kredit achten sollten
- Laufzeit: kurz halten, solange die Rate bequem tragbar bleibt – jedes zusätzliche Jahr kostet Zinsen.
- Sondertilgungen: Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 BGB); die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % (Restlaufzeit > 12 Monate) bzw. 0,5 % begrenzt.
- Restschuldversicherung: oft teuer und selten nötig – verteuert den Kredit erheblich.
- Schufa-neutrale Anfrage: Bei Vergleichen auf „Konditionsanfrage“ statt „Kreditanfrage“ achten.
- Widerrufsrecht: 14 Tage ab Vertragsschluss.
Autokredit, Umschuldung oder Dispo?
Ein Dispokredit kostet oft 10–13 % Zinsen. Wer dauerhaft im Minus ist, spart mit einem Ratenkredit zur Umschuldung häufig mehrere hundert Euro im Jahr. Beim Autokauf lohnt sich der Vergleich zwischen Händlerfinanzierung (Barzahler-Rabatt entgeht) und Bankkredit (Barzahlerrabatt von 10–20 % möglich).
Wann, wie & warum – Kreditrechner richtig nutzen
Wie viel Kredit kann ich mir bei meinem Einkommen leisten?
Faustregel der Banken: Die Rate sollte höchstens 30–35 % des Nettoeinkommens betragen, nach Abzug aller Fixkosten muss ein Puffer bleiben. Bei 2.500 € netto und 1.400 € Fixkosten sind maximal etwa 400–500 € Rate realistisch. Geben Sie im Rechner die Wunschrate ein, um die passende Kreditsumme oder Laufzeit zu finden.
Wann lohnt sich eine Umschuldung eines bestehenden Kredits?
Wenn der neue Effektivzins mindestens 1–2 Prozentpunkte unter dem alten liegt und die Restlaufzeit noch mehrere Jahre beträgt. Beispiel: 15.000 € Restschuld, 48 Monate, 8,5 % → 5,5 % spart rund 1.000 € Zinsen. Bei Ratenkrediten darf die Bank maximal 1 % der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten, § 502 BGB).
Warum ist der effektive Jahreszins höher als der Sollzins?
Der Effektivzins enthält neben dem Sollzins alle Pflichtkosten des Kredits – Bearbeitungsgebühren, Zinsverrechnung, Auszahlungskurs. Er ist die einzige Zahl, mit der Sie Angebote vergleichen sollten. Achtung bei Werbung „ab 0,68 %“: Solche Zinsen erhalten nur Kunden mit bester Bonität; entscheidend ist der Zwei-Drittel-Zins, den zwei Drittel der Kunden tatsächlich bekommen.
Wo bekomme ich einen Kredit ohne Schufa-Verschlechterung anzufragen?
Fragen Sie immer eine „Konditionsanfrage“ an, keine „Kreditanfrage“. Konditionsanfragen sind schufaneutral und werden anderen Banken nicht angezeigt. Vergleichsportale und Banken sind dazu verpflichtet, diese Variante anzubieten. Mehrere echte Kreditanfragen in kurzer Zeit können dagegen den Score verschlechtern.
Was passiert, wenn ich eine Rate nicht zahlen kann?
Melden Sie sich vor dem Fälligkeitstermin bei der Bank – viele Verträge erlauben eine Ratenpause oder Stundung. Erst wenn Sie mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten und 10 % der Kreditsumme (5 % bei Laufzeit über 3 Jahre) im Rückstand sind und eine zweiwöchige Frist verstrichen ist, darf die Bank den Kredit kündigen (§ 498 BGB).