⚡ Kurz erklärt
Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz ÷ 100) hoch Jahre. 10.000 € bei 5 % werden nach 10 Jahren zu 16.288,95 € (jährliche Gutschrift). Mit 100 € monatlicher Sparrate und 6 % Rendite entstehen in 30 Jahren rund 100.000 € – davon nur 36.000 € eingezahlt.
Zinseszins verstehen: Warum Zeit wichtiger ist als der Betrag
Der Zinseszinseffekt beschreibt, dass gutgeschriebene Zinsen im Folgejahr selbst wieder Zinsen erwirtschaften. Das Kapital wächst dadurch nicht linear, sondern exponentiell. Albert Einstein soll ihn als „achtes Weltwunder“ bezeichnet haben – ob das Zitat echt ist, ist umstritten, die Mathematik dahinter ist es nicht.
Die Zinseszinsformel
Mit monatlicher Sparrate R (nachschüssig): Kn = R × ((1 + i)n − 1) ÷ i (i = Monatszins)
Der Rechner simuliert jeden einzelnen Monat: Sparrate einzahlen, Zinsen berechnen, im gewählten Intervall gutschreiben. Dadurch werden auch Dynamik (jährliche Erhöhung der Sparrate) und unterschiedliche Zinsintervalle exakt abgebildet.
Beispiel: 200 € monatlich über 20 Jahre
Wer 5.000 € Startkapital und 200 € im Monat bei 6 % p. a. anlegt, hat nach 20 Jahren rund 108.000 € – davon nur 53.000 € selbst eingezahlt. Über 30 Jahre wären es bereits etwa 230.000 € bei 77.000 € Einzahlungen. Die letzten zehn Jahre bringen mehr Zuwachs als die ersten zwanzig – deshalb lohnt sich ein früher Start so sehr.
Die 72er-Regel
Teilen Sie 72 durch den Zinssatz, erhalten Sie die ungefähre Verdopplungszeit des Kapitals: Bei 6 % verdoppelt sich das Geld alle 12 Jahre, bei 3 % alle 24 Jahre, bei 8 % alle 9 Jahre.
Realistische Renditen für die Planung
| Anlageform | Typische Rendite p. a. | Risiko |
|---|---|---|
| Tagesgeld | 1,5 – 3 % | sehr gering |
| Festgeld (1–5 Jahre) | 2 – 3,5 % | gering |
| Welt-ETF (MSCI World / All-World), langfristig | 6 – 8 % (historischer Durchschnitt) | mittel, Schwankungen |
| Einzelaktien | stark schwankend | hoch |
Steuern nicht vergessen
Kapitalerträge unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer von 25 % zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 € (Ledige) bzw. 2.000 € (Zusammenveranlagte) pro Jahr bleiben Erträge steuerfrei – richten Sie dafür einen Freistellungsauftrag bei Ihrer Bank ein. Bei Aktien-ETFs bleiben zudem 30 % der Erträge über die Teilfreistellung steuerfrei. Die Inflation (Ziel der EZB: 2 %) schmälert die reale Kaufkraft zusätzlich.
Wann, wie & warum – Zinseszinsrechner richtig nutzen
Wie viel Geld habe ich nach 20 Jahren, wenn ich monatlich 200 € in einen ETF-Sparplan einzahle?
Bei durchschnittlich 6 % Rendite pro Jahr rund 92.000 €, davon 48.000 € eigene Einzahlungen. Bei 7 % sind es etwa 104.000 €, bei 4 % rund 73.000 €. Das ist die klassische Reddit-Frage aus r/Finanzen – geben Sie 0 € Start, 200 € Rate, 6 % und 20 Jahre ein und probieren Sie Renditen zwischen 4 und 8 % aus.
Wann lohnt sich Zinseszins wirklich – ab welchem Zeitraum?
Der Effekt wird nach etwa 10 Jahren sichtbar und nach 20 bis 30 Jahren dominant. Beispiel: Wer mit 25 Jahren 150 € monatlich anlegt (6 %), hat mit 65 rund 300.000 €. Wer erst mit 35 startet, kommt auf etwa 150.000 € – zehn Jahre Verzögerung kosten die Hälfte des Endkapitals, obwohl nur 18.000 € weniger eingezahlt wurden.
Warum zeigt der Rechner ein anderes Ergebnis als mein Bank- oder ETF-Rechner?
Fast immer liegt es am Zinsintervall oder am Zahlungszeitpunkt. Dieser Rechner schreibt Zinsen standardmäßig jährlich gut (Lehrbuchformel); Banken rechnen oft monatlich oder mit Sparraten am Monatsanfang. Auch Kosten (TER), Vorabpauschale und Ausgabeaufschläge fehlen in Lehrbuchrechnungen. Stellen Sie das Intervall auf „monatlich“, um Sparplanrechner nachzubilden.
Was bedeutet die 72er-Regel und wie rechne ich damit im Kopf?
72 geteilt durch den Zinssatz ergibt die Jahre bis zur Verdopplung. Bei 3 % verdoppelt sich Kapital in 24 Jahren, bei 6 % in 12, bei 8 % in 9 Jahren. Die Regel funktioniert auch umgekehrt für Inflation: Bei 2 % Inflation halbiert sich die Kaufkraft von Bargeld in 36 Jahren, bei 4 % schon in 18.
Wo wird der Zinseszins besteuert – und wie viel bleibt netto übrig?
Kapitalerträge unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag (und ggf. Kirchensteuer), zusammen rund 26,4 %. Der Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Person (2.000 € bei Zusammenveranlagung) bleibt steuerfrei. Bei Aktien-ETFs sind 30 % der Erträge über die Teilfreistellung steuerfrei; thesaurierende Fonds zahlen jährlich die Vorabpauschale.